Leasing et assurances

>> Leasing

Préalable ou rappel :

Au-delà du dossier lui-même qui n'est pas forcément intéressant, j'attire votre attention sur le financement d'un bateau : si vous êtes en "quête d'un leasing", surtout ne dites à pas à la concession avec quels établissements vous négociez. Même si c'est demandé sur un ton "bon enfant" ou de "curiosité légitime ".

Au cours du salon du bateau à Paris en décembre 2012, j'avais prévu de déposer des dossiers de  demande de leasing, pour en retour avoir les premières tendances et confirmations, et ensuite aller choisir le bateau. Je négociais pour obtenir les meilleures conditions auprès de 3 établissements : April Marine, CGI Finances et Ecureuil Lease qui m'avait été présenté par la concession comme une boite sérieuse avec laquelle, ils travaillaient sans problèmes et réglait rapidement les dossiers, etc..

Mais c'est bien connu, il suffit qu'un vendeur vous vante les mérites d'un sous-traitant, d'un partenaire pour que cela suscite tout de suite de la méfiance. Bref. 

Pour faire court, selon la concession, l'Ecureuil au regard de mon dossier, lui aurait indiqué verbalement que mon dossier ne posait pas de problème. Du coup, sans rien nous dire, notre acompte de 20.000€ signé le 14 décembre, a été encaissé par le concessionnaire vers le  20 ou 21 décembre et nous avons été à découvert le jour de Noêl.
Pour situer les choses, l'Ecureuil nous avait fait parvenir par mail sa dernière et meilleure proposition le 18 décembre et nous laissait 15 jours de réflexion.

Le concessionnaire prétexte toujours, que cet accord verbal lève la mention "sous réserve d'acceptation ou d'obtention de financement" que j'avais fait ajouté sur le bon de commande pour me prémunir d'un problème.

De plus, à l'époque mon dossier était toujours en cours de négociation avec les 2 autres établissements. Je n'avais donné aucun accord à personne,  puisque je négociais.
Donc soyez très prudent et méfiez-vous du concessionnaire ou du vendeur qui vous présente un établissement avec qui il travaille depuis des années etc.  ou qui vous presse pour savoir avec qui vous négociez. Comment ont-ils pu agir de la sorte, j'étais pas loin de lui mettre une bonne claque dans la figure à ce vendeur  de chaussettes et au gérant de la boite puisqu'il était là également. Mais j'aurais eu tort en plus ... Quand à Ecureuil, la responsable régionale rencontrée sur le salon et qui avait donné cette réponse verbale a joué la carte du faux cul en disant qu'elle ne savait pas que la concession ....  des bonimenteurs.

Cet empressement m'avait intrigué, et j'avais interrogé CGI Finances et April Marine qui m'avaient assuré qu'ils ne communiquaient aucune information, quelque soit la concession et que le dossier du client était confidentiel. Cela a été respecté.

Rappelez vous : votre dossier de financement ne regarde pas la concession quoiqu'ils en disent, et ils n'interviennent à aucun moment pour constituer votre dossier, sinon pour vous donner un devis ou mieux une facture proforma.
Dans notre cas, c'est vraiment vicieux et juridiquement contestable. Où est notre liberté de choix, si un établissement "ami" de la concession se permet ce type de communication et que la concession verrouille la vente du bateau en encaissant votre acompte. Une petite entente et hop vous êtes refait.
Y'a-t-il des commissions à la clé, de qui pour qui ? Nous avions contesté avec vigueur par LRAR auprès du concessionnaire + engueulades au téléphone, et de l'Ecureuil.

Nous avons continué l'acquisition du bateau et choisi un autre établissement car l'Ecureuil n'était pas bien placé et certaines clauses pour céder le leasing à un tiers (revente) ne nous convenaient pas.
Il n'avait même pas de stand au salon, ni même une chaise, et j'ai déposé mon dossier dans un coin du stand Garcia. A croire qu'elle venait au salon pour faire quelques bons coups sans rien investir.

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LE PLUS SIMPLE 

Ne versez rien à la concession tant que votre dossier de financement n'est pas entièrement bouclé avec les barèmes d'assurances obtenus après examens médicaux - si demandés.

Cela vous laisse tout le temps : 4 à 6 semaines minimum pour parfaire votre "bon de commande" et spécifier tous vos équipements, avec parfois les caractéristiques : éviter bimini ou capote sans plus d'informations.

Signez le bon de commande uniquement si ces conditions sont réunies 

et régler l'acompte en sachant qu'il sera encaissé immédiatement 
et 

croisez les doigts.

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- concernant l'examen de votre dossier financier :
Prenez contact par internet ou téléphone avant le salon. Personnellement c'est que j'avais fait.
Pour gagner du temps, se munir  d'un dossier complet avec les copies : bulletins de salaire si vous êtes salarié, les impôts, (toutes les pages), impôts fonciers si vous êtes propriétaire, justificatif de domicile (EDF/GDF, etc.).
J'avais amené également les originaux, cela rassure votre interlocuteur.

Infos sur le bateau : présenter la proposition de la concession. Personnellement, n'étant pas fixé sur un bateau en particuliers, mais sur la taille , la fourchette de prix, type de navigation à plus de 6 milles, (pour la TVA réduite), j'ai donné ces infos et un exemple de bateau pour être concret.
Ainsi, vous aurez une première réponse sur le montant qui peut être financé et vous pourrez parcourir les podiums l'esprit tranquille.

- concernant le contrat :
Demander un exemplaire vierge du contrat. Vous pourrez ainsi voir quelle banque est derrière, et les conditions générales du leasing. Car entre les "facilités et la souplesse verbales" expliquées, et la lecture du contrat, il y a des différences. Parfois, on vous dira que le document n'est pas à jour. Etonnant sur un salon. En tout cas, c'est bien lui que vous signerez et qui s'appliquera. Donc il faudrait être vigilant.
Par ailleurs, l'avantage d'avoir un exemplaire du contrat, est de pouvoir mieux comparer entre les propositions, et de choisir à la maison, sans aucune pression.

Une  fois le leaser sélectionné, le contrat reçu, signé et retourné, il y a le délai de rétractation. Le tout est de ne pas laisser passer trop de temps entre la signature du bon de commande du bateau et la signature du leasing. (environ 3 mois selon la société - à vérifier).
- vérifier le coût total "avec et sans assurance prêt" - j'avais démarché 3 sociétés, enfin quatre, car la dernière était réservée à Jeanneau-Bénéteau.
Il me semble que le "best" est GCI Finance, plus cher, mais que de garanties. De vrais pros, mon interlocuteur maîtrisait parfaitement son sujet malgré quelques questions un peu tordues. Par ailleurs, les conditions de sortie étaient intéressantes, garantie à neuf du bateau durant tout le leasing etc. et un stand où l'accueil est assuré dans de bonnes conditions. Enfin c'est ce que j'ai constaté.
Ce n'est pas eux, que j'avais pris pour des raisons budgétaires que je ne voulais pas dépasser, mais je le dis pour information. Finalement, j'aurais du.

- vérifier également que le coût du leasing ne va pas évoluer entre la signature du leasing et le déblocage des fonds au moment de la signature du PV de réception du bateau.
- vérifier que le bateau sera livré dans le délai prévu, (3 mois après la signature du bon de commande selon le cas) car au delà, le coût du leasing peut-être revu. Imaginer que votre bateau soit livré 6 mois après la signature. A faire noter sur le bon de commande.

- vérifier les conditions de sortie du leasing : remboursement partiel mini ou total, et de reprise par un tiers (vente) , frais, indemnités, remboursement des loyers restants ou du capital restant (demander un échéancier année par année). Sur ces points, il faut être très attentif. Pour ne pas trop s'embrouiller les idées, faites un tableau comparatif, avec les totaux et les points importants. C'est pénible à faire, mais après on y voit plus clair.

- frais de dossier à prévoir selon la société de LOA


>> Assurance prêt
Cette assurance remboursera la société de leasing des loyers restants dus, en cas de problème (chômage pour les salariés, décès, maladie grave, incapacité à utiliser le bateau, etc.). Ne pas parcourir en diagonale, mais lire avec attention et bien comprendre. Un explication de texte a été nécessaire, ne pas hésiter à poser vos questions.

>> visite médicale (150€ selon votre docteur) + analyse de sang.

Il se peut que pour les moins de 60 ans, il n'y ait pas de visite médicale.
Pour les plus de 60 ans, elle semble obligatoire, en tout cas pour moi, cela a été le cas. Demander à avoir le montant définitif de votre prime d'assurance après l'examen de votre dossier médical. Ne vous contentez pas de la proposition dite 'personnalisée' du salon. J'avais fait ma prise de sang après la signature du leasing, donc là, il est trop tard.
Concernant le document à remplir par votre médecin, il faut vraiment tout remplir, car s'il manque une croix , le dossier vous est retourné et le temps passe... Plus le médecin fera du zèle sur vos petits défauts, plus la prime évoluera.

Si c'était à refaire, j'aurais fait  le plus tôt possible la prise sang et transmis le résultat pour obtenir le montant définitif de la prime avant de signer le contrat de leasing, mais il faut booster, et j'ai horreur des prises de sang !
Par ailleurs, on peut-être étonné de pouvoir signer un contrat sans connaître le montant définitif de la prime.

Curiosité : J'ai reçu un premier document médical 'assez léger' à compléter, donc je pensais que c'était réglé. Plusieurs jours après, j'ai reçu un vrai dossier à faire compléter par le médecin traitant. Pourquoi ne pas envoyer directement le dossier complet à présenter au médecin traitant ? Est-ce une conséquence du premier dossier que j'avais complété ?

Pour mon cas, la prime était passer de 6000€ à 9000€ sur 15 ans je crois. C'était, ou je signais l'assurance ou il ne débloquait pas les fonds. Présenté de cette manière le jour du PV de réception, j'ai refusé. Sujet évoqué dans la rubrique "Livraison et PV de réception". J'avais la chance d'avoir un plan B.

>> Assurance décès

L'assurance décès (pour payer le solde du bateau en cas de décès), peut-être contractée auprès d'une autre assurance que celle du leasing, éventuellement la vôtre. Nous avons essayé auprès de notre assurance maison, mais les agents locaux n'étaient pas au courant, (un bateau ah !),  et ils n'avaient pas envie de se bouger, même pas un coup de fil. Mais c'est faisable à priori, et pour beaucoup moins chère (15 € par mois) - (source d'une société de leasing ).


>> Assurance Maritime

- ne pas hésiter à montrer ce que vous pouvez obtenir ailleurs, documents en main ou sur internet. Ils vont s'aligner en partie, mais c'est mieux que rien (franchise, garantie à neuf 5 ans etc.). vous pouvez négocier un petit plus, sinon autant prendre chez le concurrent ...
- attention aux zones de navigation car parfois la Corse n'est pas incluse, et la Transat non plus

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Personne n'a su me répondre en cas de perte du bateau et du skipper en solitaire ou de l'équipage sans retrouver les corps.
Pas terrible la question, mais quand cela arrive, il faut bien penser à ceux qui sont à terre et ne pas ajouter à la douleur des proches, les problèmes financiers.
Le mieux semble être de considérer que "tout est perdu, tout simplement".

Si vous prévoyez de grandes ballades ... prévoyez ... 

Pour une transat AR  : 3000€ environ à l'année pour une valeur de 200.000€

selon infos téléphoniques de février 2014 auprès de notre courtier (April Marine). Il n'y a pas d'extension possible à l'assurance en cours. Il faudra se faire assurer directement auprès de la compagnie d'assurance mère. Le chiffrage précis ne peut être fait que 3 mois avant le départ. Donc à voir.

- Traversée en solo (solitaire) : l'assurance ne couvre pas la traversée, mais une fois de l'autre coté pas de problème. Pourquoi ? 

Les règles de navigation imposent une veille permanente 24h/24h.

Evoquant des sommeils courts et répétitifs, il m'a été indiqué que je n'étais pas un sportif, ni entraîné comme tel.

Dans un cadre standard de navigation sans parler de transat, si vous vous baladez seul sans rentrer le soir au port ou dans un abri pour dormir un minimum, et que vous êtes abordé en mer, les choses semblent se compliquer vis à vis de l'assurance. Il semblerait "verbalement" que 36h ou 48h sans sommeil soient tolérées

- traversée en équipage réduit à 2 : pas de problème. Cependant, pour l'avoir vécu sur un retour des Baléares, cela ne garantie pas que l'équipier ne va pas s'endormir à la barre ! Mais ainsi est faite la règlementation et au final cela n'est pas anormal étant donné les risques.
En résumé, bien réfléchir en connaissance de cause et ensuite : assumer.
 

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